汇集群众需求，保障高额自费。上海市作为国内经济较为发达、医疗技术比较领先的地区之一，自费费用个人负担较重的保障短板与基本医保支付范围内保障程度较高的反差，较其他地区更为突出，需求相对集中。“沪惠保”定位于职工医保参保人自愿购买的商保产品，聚焦高额自费医疗费用部分的保障。

社商有序协同，凝聚多方力量。“沪惠保”是上海社会各界参与，多方协同推进的商保产品：一是加强部门协同，医保部门延续个账资金自愿购买的支持政策，加强对整体工作的指导；银保监部门密切监管规范商保公司营销行为，促进本市金融保险行业良性创新发展；大数据中心确保信息系统顺畅，提升社会公共信息服务赋能效应。二是发挥行业作用，上海保险同业公会，牵头组织行业多次开展调研和测算，商业保险公司发挥主体责任，做好产品设计和营销推广。三是促进共保机制，中国太平洋寿险股份有限公司等9家商保公司，协商一致组成共保体，按份额分摊风险和保费，统一承保、统一出单、统一理赔、统一服务标准，提高销售宣传和理赔效率，降低运营成本，分散风险，形成合力，从机制上确保项目可持续。四是凝聚多方智慧，充分汲取卫生健康、发展改革、经信、财政、地方金融、总工会等部门，上海医学会、药学会、知名三甲医院推荐专家，高校学者以及部分人大代表和政协委员的建议，确保产品方案充分惠民。

人员范围全覆盖，男女老少均一价。“沪惠保”着力推进对基本医保参保人员的全面覆盖：一是投保无门槛，有别于传统商保产品存在“带病不能买，高龄买不起”的投保门槛，已患病人员、老年人、儿童、重残人员等群体均可投保，不分男女老少及其健康状况，统一保费价格，确保普惠低价。二是体现上海城市包容性，以及对重点人群的关心关爱，在延续首年“普通版”和“关爱版”的基础上，2022年版“沪惠保”还新增了“新市民版”，将部分平台、快递企业的外来务工人员纳入保障。三是保障覆盖全年龄，从2021年版“沪惠保”的理赔情况看，在获赔受益人中，年龄最小的仅为1周岁，最大的为104周岁，实现受益人群范围全年龄覆盖。

突出高额保障，满足多层次需求。2022年版“沪惠保”保障责任在2021年版基础上，坚持129元/人的低保费价格，实现了“两增一扩”：一是“增”前沿医疗，突破性地新增CAR—T高尖医疗保障，提升创新药物可及性，让世界高端医疗技术惠及更多患者。二是“增”海外特药，可报销患者在海南博鳌乐城指定医疗机构就诊并开具的国外上市国内未上市且必须使用的临床急需进口药品。三是“扩”国内特药，在增补更替的基础上，扩展特药药品，进一步满足群众急需的高额药品保障。

社会关注度高，获得群众认可。2021年版“沪惠保”推出后，创全国惠民保产品首年参保率最高和参保人数最多两个第一。2022年版“沪惠保”上线以来，20%为新参保、80%的投保人为第二年连续投保。

投保多平台，理赔“不跑腿”。市医保局会同银保监、大数据等部门，坚持数据惠民、数据共享和数据利用，积极协助共保体，实现“沪惠保”投保、理赔、服务等全过程的数据共享和应用赋能，帮助群众好办事、快办事。一是加强数据应用，医保部门在确保隐私保护和数据安全的前提下，利用脱敏后的全量医保费用数据修正测算模型，协助共保体开展精算，以提供便捷高效的服务。二是投保便捷方便，共保体提供多种参保途径供选择。三是实现共济缴费，可以使用医保个人账户余额支付，可为本人及最多6位直系亲属（父母、配偶、子女）参保。四是推进智能赔付。

不惜赔、不滥赔，有温度、有态度。截至2022年年底，2021年版“沪惠保”累计赔付金额7.9亿元，为全国同类产品之首；单次最高赔付58.7万元，为患者家庭大幅减轻了医疗费用负担。医保、银保监等部门，指导共保体按照自愿原则，定期向社会公示运营情况，建立每年产品盈亏回溯机制，确保可持续运营；坚持“有温度”的服务，注重适老服务。